Рекомендации
Заслушав выступления заместителя председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам М.М. Ульбашева, и. о. руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Е.А. Бутовой, заместителя Министра финансов Российской Федерации И.А. Чебескова, других участников заседания и обсудив вопросы, связанные с проблемами защиты прав потребителей финансовых услуг, формирования механизмов, обеспечивающих добросовестное оказание финансовых услуг, предотвращения злоупотреблений со стороны финансовых организаций и восстановления нарушенных прав граждан, участники круглого стола отмечают следующее.
По состоянию на 01.01.2026 г., общее количество заемщиков в банках и МФО составило 48,5 млн человек, из которых 11,3 млн человек имеют 3 и более кредита (займа). Когда у заемщика проблемы с погашением сразу нескольких кредитов и займов, крайне важно наличие механизма, при котором кредиторы могут взаимодействовать между собой и предлагать решения, взаимовыгодные как для них самих, так и для заемщика.
В соответствии с поручением Президента Российской Федерации подготовлен проект федерального закона № 1034778–8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части комплексного урегулирования задолженности физических лиц перед кредиторами), который позволит решить эту проблему, установив понятный механизм взаимодействия кредиторов для урегулирования задолженности заемщика.
Закрепление комплексного урегулирования задолженности на законодательном уровне поможет кредитору сохранить платежеспособного заемщика, а заемщику — избежать банкротства и управлять своим долгом с учетом сложившихся жизненных обстоятельств.
Приоритетной задачей остается также дальнейшее совершенствование правового регулирования, направленного на противодействие негативных последствий, связанных с социальным инжинирингом, а также обеспечение информирования граждан о заключаемых договорах потребительского кредита (займа).
Для указанных целей, во исполнение соответствующих поручений Президента Российской Федерации при участии Банка России подготовлен проект федерального закона № 1068268–8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный законопроект предусматривает обязанность кредитных и микрофинансовых организаций уведомлять заемщика о кредиторе, о подписании им индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), его ключевых условиях, а в случае, когда на такие договоры распространяется действие «периода охлаждения» в соответствии с Федеральным законом № 9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».– уведомлять также о возможности отказаться от договора в течение «периода охлаждения» и сообщать контактные данные кредитора для такого отказа, с использованием федеральной государственной системы «Единый портал государственных услуг». Такой дополнительный способ информирования будет способствовать своевременному уведомлению заемщика о возникших кредитных (заемных) обязательствах.
Кроме того, важно корректное размещение информации об условиях кредитов и платежей в местах оказания услуг, особенно в дистанционных каналах. Эта информация оказывает на выбор человека не меньшее, если не большее влияние, чем реклама финансовых услуг. Более детализированные требования к размещению информации в местах оказания услуг благоприятно отразятся на понимании потребителей условий договора и особенностей, связанных с его исполнением, а также позволят сократить случаи подталкивания и манипулирования выбором клиента. Для этих целей в соответствии с поручением Президента Российской Федерации при участии Банка России подготовлен проект федерального закона № 801922–8 «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона „О национальной платежной системе“ и статью 5 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“, предусматривающий установление требований к порядку, способу, форме и срокам размещения важной для потребителя информации на уровне стандартов деятельности кредитных организаций.
Еще одной значимой задачей является информирование заемщика о возможности взыскания его задолженности по договору потребительского кредита на основании исполнительной надписи нотариуса и обеспечения его права отказаться от указанного способа. На практике большое количество кредитных организаций переходят от судебного взыскания задолженности заемщика по договору потребительского кредита к ее внесудебному взысканию на основании исполнительной надписи нотариуса. В данной ситуации реализуется ряд рисков для граждан-заемщиков, зачастую приводящих к нарушению их прав и законных интересов, а также к очевидному дисбалансу прав должников (взыскание задолженности которых осуществляется в судебном и внесудебном порядке), снижению мотивации к досудебному урегулированию спора заемщика и кредитора. Для целей урегулирования указанной ситуации, в соответствии с поручением Президента Российской Федерации при участии Банка России разработан проект федерального закона «О внесении изменений в статью 91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате и Федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“.
В целях усиления положительного эффекта от вводимого регулирования, кредиторам нужно проактивно работать с заемщиками, которые не справляются с погашением кредитов, и рассматривать возможные способы решения проблем с учетом особенностей их жизненной ситуации. Такой подход позволит обеспечить снижение случаев обращения граждан к «раздолжнителям» и повысить уровень защиты граждан. В настоящее время профессиональным сообществом обсуждаются возможные пути правового регулирования деятельности долговых консультантов, а также правила и стандарты консультирования и оказания правовой помощи гражданам по вопросам просроченной задолженности.
Выработка регулирования деятельности добросовестных долговых посредников будет являться мерой противодействия деятельности недобросовестных «раздолжнителей», а также обеспечит защиту прав граждан и надлежащий уровень их консультаций в условиях наличия сложностей с обслуживанием кредитных обязательств.
Особого внимания требует защита прав граждан от последствий неисполнения подрядчиками принятых на себя обязательств по возведению объектов индивидуального жилищного строительства (далее – ИЖС). Необходимо минимизировать риск потери гражданами денежных средств, передаваемых подрядчику. В особо уязвимом положении оказываются те, кто привлекал для оплаты подрядных работ заемное финансирование. В таких условиях при неиспользовании счетов эскроу граждане зачастую остаются и без построенного дома, и с ипотечным кредитом.
В связи с прогнозируемым рынком ростом рыночного кредитования необходимо установить общий законодательный запрет на предоставление ипотечных кредитов (займов) для оплаты работ по договору строительного подряда в сфере ИЖС без использования счетов эскроу. Такой механизм уже давно доказал свою эффективность, как в строительстве многоквартирных домов, так и в ИЖС, реализуемом в рамках льготных программ, где использование счетов эскроу обязательно.
Важной задачей является регулирование новых инструментов и сервисов, которыми пользуются потребители, и включение их в общий механизм регулирования финансового рынка. Так, одним из таких направлений является включение операторов сервиса рассрочки с учетом специфики их деятельности в «противолегализационную» систему с целью обеспечения комплексной защиты финансовой системы от противоправных действий по «отмыванию» доходов, полученных преступным путем. Также в контексте регулирования сервиса рассрочки важно обеспечить защиту прав пользователей сервиса рассрочки в случаях, когда оператор не исполняет свою обязанность по оплате цены объекта рассрочки в соответствии с договором, заключенным пользователем с продавцом (исполнителем, подрядчиком, лицензиаром (сублицензиаром).
В целях поддержки лиц, проходящих в зоне специальной военной операции (далее – СВО) военную службу, а также членов их семей принят Федеральный закон № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Федеральный закон № 377-ФЗ).
Указанным Федеральным законом заемщикам предоставлено право обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода (»кредитных каникул») на весь срок военной службы в зоне СВО, увеличенный на 180 дней. «Кредитные каникулы» предоставляются по заявлению заемщика. Поскольку предоставление кредитору документов, подтверждающих участие в СВО, а также определение периода такого участия сразу зачастую невозможно, Федеральным законом № 377-ФЗ установлено, что обязанность предоставить кредитору соответствующие документы может быть исполнена заемщиком не позднее окончания срока «кредитных каникул».
Таким образом, у кредиторов отсутствует как возможность самостоятельного получения сведений об участии заемщиков в СВО для целей «кредитных каникул», так и возможность подтверждения полученных от заемщиков сведений. При этом необходимо учитывать, что кредитор не вправе отказать заемщику в предоставлении льготного периода, а также «отменить» ранее предоставленные «кредитные каникулы» даже при наличии веских оснований полагать, что заемщик участником СВО не является.
В связи с этим представляется целесообразным выработать подходы, снижающие нагрузку на заемщиков – участников СВО и членов их семей в части необходимости получать подтверждающие период участия в СВО документы самостоятельно, и риски для кредиторов в части безосновательного предоставления «кредитных каникул».
Законодательством не урегулирован порядок совершения кредиторами действий, следующих за прекращением обязательств в соответствии с Федеральным законом № 377-ФЗ. По этой причине на практике имеют место случаи несвоевременного совершения кредиторами юридически значимых действий, таких как освобождение имущества от обременения (от залога по кредитному договору) или возврат излишне уплаченных по кредитному договору денежных средств, после прекращения кредитных обязательств, в том числе в случае гибели участника СВО, что влечет риски социальной напряженности.
В целях решения указанной проблемы видится целесообразным установить сроки на совершение кредиторами юридически значимых действий, обусловленных прекращением обязательств заемщика по кредитному договору, в т. ч. на основании Федерального закона № 377-ФЗ.
С 1 октября 2026 года вступает в силу Федеральный закон № 289-ФЗ «Об отдельных вопросах регулирования платформенной экономики в Российской Федерации», регулирующий отношения между операторами посреднических цифровых платформ, их партнерами и пользователями в связи с продажей товаров, выполнением работ, оказанием услуг. Вместе с тем требуется совершенствование регулирования деятельности цифровых платформ в части, затрагивающей отношения на финансовом рынке.
На цифровых платформах фиксируются проблемы, связанные с некорректным информированием потребителей финансовых услуг о финансовой услуге и ее стоимости, о возможности и порядке отказа от услуги и т. д., а также связанные с порядком возврата суммы произведенной потребителем оплаты товара (работы, услуги).
В целях защиты интересов потребителей финансовых услуг предлагается установить правила продажи финансовых продуктов с использованием посреднических цифровых платформ с включением операторов посреднических цифровых платформ в отношении исполнения таких правил в периметр контроля (надзора) со стороны Банка России.
Для защиты интересов потребителей финансовых услуг при осуществлении расчетов на посреднической цифровой платформе предлагается установить требование к порядку возврата потребителю финансовых услуг суммы произведенной им оплаты товара, работы, услуги. Такой возврат должен осуществляться на то же электронное средство платежа (например, банковскую карту), с использованием которого был осуществлен платеж, если потребитель финансовых услуг не указал иное электронное средство платежа или расчетный счет (это правило будет применимо при любых безналичных расчетах).
Также требуются регуляторные изменения для обеспечения конкурентных условий для финансовых организаций на цифровых платформах, без преференций для связанных с такими платформами финансовых организаций в ущерб другим финансовым организациям, чтобы условия партнерства с платформой были заранее известны и прозрачны.
В целях дальнейшего совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг участники круглого стола считают возможным рекомендовать:
1. Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации ускорить рассмотрение следующих проектов федеральных законов:
— № 1034778–8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части комплексного урегулирования задолженности физических лиц перед кредиторами);
— № 1068268–8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», устанавливающий механизм информирования заемщика о подписании им индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) с использованием федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)»;
— № 801922–8 «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона „О национальной платежной системе“ и статью 5 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“;
— № 1205970–8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», направленный на совершенствование регулирования деятельности операторов сервиса рассрочки;
— № 1075257–8 «О внесении изменений в Федеральный закон „О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации“ и статью 4 Федерального закона „Об организованных торгах“ (в части совершенствования системы противодействия злоупотреблениям на организованных торгах и контроля за предоставлением и использованием инсайдерской информации и манипулированием рынком).
2. Правительству Российской Федерации:
— ускорить внесение в Государственную Думу проекта федерального закона, подготовленного во исполнение Поручения Президента Российской Федерации и предусматривающего законодательное закрепление обязательного информирования заемщика о возможности взыскания его задолженности по договору потребительского кредита на основании исполнительной надписи нотариуса и обеспечения его права отказаться от указанного способа;
— проработать вопрос обеспечения возможности централизованного получения кредиторами сведений об участии заемщиков в СВО.
3. Министерству финансов Российской Федерации совместно с Банком России:
— проработать вопрос совершенствования законодательного регулирования процедуры банкротства физических лиц в части оказания правовой помощи гражданам по вопросам просроченной задолженности;
— проработать законодательные изменения, направленные на использование счетов эскроу при строительстве жилых домов за счет средств ипотечного кредита (займа) в целях повышение защищенности граждан;
— проработать вопрос закрепления срока для совершения кредитором юридически значимых действий после прекращения обязательств по кредитному договору (договору займа);
— проработать вопрос расширения перечня исключений из требований о применении периода охлаждения при осуществлении потребительского кредитования в отношении:
· оплаты туристских услуг, услуг воздушной перевозки и перевозки пассажиров железнодорожным транспортом;
· оплаты платных медицинских услуг;
· оплаты образовательных услуг по договорам, не подпадающим под меры государственной поддержки образовательного кредитования.
4. Министерству экономического развития Российской Федерации, Министерству финансов Российской Федерации при участии Банка России проработать вопрос о совершенствовании регулирования платформенной экономики, обеспечивающее защиту интересов получателей финансовых услуг, а также создание прозрачных конкурентных условий для финансовых организаций на цифровых платформах.