Развитие бизнеса невозможно без финансирования. Если государство хочет получать деньги в бюджет, то бизнес надо целенаправленно взращивать и защищать. В особой защите сегодня нуждаются те, кому тяжелее всего— малый и микробизнес. Между тем, получить кредит на создание нового бизнеса сегодня практически нереально – высокие ставки и колоссальное обеспечение для кредита не оставляют предпринимателям никаких шансов.
У банков своя правда. Короткие кредиты предлагаются ими по очень высоким ставкам, а вот длинные кредиты в связи с нестабильной ситуацией в экономике – предложение ограниченное, поскольку слишком сложно просчитать их стоимость. Региональные филиалы банков имеют жесткие лимиты по выдаче крупных кредитов. Одобренные же кредитными комитетами заявки от предпринимателе могут лежать месяцами без денег. О проектном финансировании со стороны коммерческих банков вообще все забыли.
Между тем, предприниматели ждать не могут: посевная, заканчивается корм для скота, вот и приходится брать деньги под огромные проценты у заемщиков. Кредитные компании, микрофинансовые организации, чьими телефонами обклеены все городские столбы, готовы одолжить бизнесу нужную сумму без проволочек. Им не нужно внушительное кредитное обеспечение, да и проверять заемщика так, как это делают банки, они не будут – дать денег и вернуть себе сумму со 100% прибылью — их задача.
Спрос на «легкие деньги» высок. Количество россиян, попавших в кабалу от таких контор, исчисляется миллионами. В 2015 году 3,7 млн человек взяли микрокредиты в МФО. Многие из них уже столкнулись с проблемами возврата денег и травлей коллекторов.
Пущенные на самотек микрофинансовые организации чувствуют себя довольно вольготно, их количество увеличивается – по разным оценкам от 40–50% всех МФО работают нелегально.
Назрела необходимость навести порядок на рынке микрофинансовых займов и защитить права заемщиков. Правда порядок не означает, закрытие рынка микрозаймов — необходима более ответственная и взвешенная политика всех финансовых институтов. Нельзя оставлять население без возможности даже того кредитования, так как это чревато экономическими и социальными проблемами.
Снизить драконовские проценты по микрозаймам, на мой взгляд, можно за счет снижения кредитных рисков – если МФО будут знать кредитный потенциал заемщика, они смогут безболезненно снижать проценты кредита.
Почему не распространить опыт информационного взаимодействия банков, ПФР и ФНС России и на микрофинансовые организации? Ряд банков с согласия заемщиков сегодня могут проверять данные в их «личных кабинетах» на порталах Пенсионного фонда и Налоговой службы, не нарушая при этом налоговую тайну и защиту персональных данных.
С другой стороны, банки должны создать лояльные условия для заемщиков, и в первую очередь для малого бизнеса, с/х производителей, чтобы уравнять условия займа с МФО, в части оперативности и простоты оформления. Если государство разделит часть рисков по подобным займам с банками, это будет с одной стороны способствовать естественному оздоровлению рынка микрокредитования, а с другой — развитию малого бизнеса.